Финансы
Калькулятор рефинансирования
Сравните вашу текущую ипотеку с новым кредитом: ежемесячный платеж, общая сумма процентов, месяц безубыточности и окупится ли рефинансирование до вашего переезда.
Добавить в рабочую областьИсходные значения
Результаты обновляются по мере ввода текста. Кнопки "Вычислить" нет. Все вычисления выполняются локально в вашем браузере.
Новый ежемесячный платеж
—
—
Сравнение бок о бок
| Текущий кредит | Новый кредит | Разница | |
|---|---|---|---|
| Ежемесячный платеж | — | — | — |
| Общая сумма процентов | — | — | — |
| Общая сумма платежей | — | — | — |
| Срок | — | — | — |
Общая сумма процентов по текущему кредиту учитывает только оставшийся срок, а не уже выплаченные проценты.
Общая сумма процентов, краткий обзор
Столбики масштабированы по большей из двух сумм. Меньший платеж все равно может означать большую общую сумму процентов, если новый срок дольше — проверьте вывод выше.
Накопленная экономия за время
| После | Сэкономленные средства против сохранения текущего состояния |
|---|
Накопленная экономия учитывает только те месяцы, когда оба кредита погашаются. После окончания любого из кредитов сравнение меняется. Расходы на закрытие сделки возмещаются, как только накопленная экономия превышает их — этот месяц является точкой безубыточности.
Формула
Ежемесячный платеж = баланс × ежемесячная ставка × (1 + ежемесячная ставка)платежи ÷ [(1 + ежемесячная ставка)платежи − 1]. Месяцы безубыточности = расходы на закрытие сделки ÷ ежемесячная экономия. Общая сумма процентов = ежемесячный платеж × платежи − баланс.
Пример решения
Остаток $300,000, текущая процентная ставка 7% с оставшимися 20 годами: платеж $2,325.90. Новая процентная ставка 5% на 20 лет: платеж $1,979.87, экономия $346.03/месяц. С учетом расходов на закрытие сделки в размере $4,000 точка безубыточности составляет $4,000 ÷ $346.03 = 11.56 месяцев. Общая сумма процентов снижается с $258,215.23 до $175,168.13 — экономия в размере $83,047.10 — и точка безубыточности достигается значительно раньше, чем через 10 лет, поэтому, исходя из этих цифр, рефинансирование окупается.
Область применения и ограничения
Оба кредита имеют фиксированную процентную ставку, без каких-либо комиссий, кроме расходов на закрытие сделки, без получения наличных и без изменения баланса при рефинансировании. Налоги, страховка, взносы HOA и частное ипотечное страхование не включены. Более длительный новый срок может снизить платеж, одновременно увеличив общую сумму процентов — в сравнительной таблице это показано напрямую. Изменения ставок, баллы, приобретаемые отдельно от расходов на закрытие сделки, и налоговые эффекты не моделируются.
FAQ
Всегда ли более низкий платеж выгоден?
Нет. Увеличение срока кредита может снизить ежемесячный платеж, но увеличить количество лет начисления процентов. Сравните общую сумму процентов, а также ежемесячную сумму — в таблице выше показано и то, и другое.
Что означает точка безубыточности?
Месяц, когда совокупная ежемесячная экономия впервые покрывает расходы на закрытие сделки. Если вы переедете или снова рефинансируете кредит до достижения точки безубыточности, рефинансирование может оказаться невыгодным.
Что произойдет, если я перееду до достижения точки безубыточности?
Тогда экономия никогда не покроет расходы на закрытие сделки. Введите свой планируемый срок пребывания выше, и система проверит это за вас: рефинансирование, которое окупается после вашего переезда, отмечено, даже если ежемесячная экономия выглядит привлекательной.
Переносит ли рефинансирование дату погашения?
Да, если новый срок не совпадает с оставшимся сроком. Новый кредит на 20 лет по ипотеке с 20 годами до погашения сохраняет дату; новый кредит на 30 лет сдвигает ее на 10 лет, что обычно и приводит к увеличению общей суммы процентов, несмотря на меньший платеж.
Следует ли включать баллы?
Да, в расходы на закрытие сделки. Баллы позволяют получить более низкую ставку, поэтому они должны учитываться в расчете точки безубыточности, а не как отдельная экономия.
Распространяется ли это на плавающие ставки?
Нет. Предполагается, что новая ставка остается фиксированной на протяжении всего нового срока. Если новая ставка может быть скорректирована, показатели экономии и точки безубыточности действительны только до первой корректировки.
Сопутствующие инструменты
- Кредитный калькулятор — платеж, распределение процентов и годовой график для одного кредита
- Ипотечный калькулятор — стандартный вариант ипотеки на покупку жилья
- Калькулятор досрочного погашения кредита — ежемесячные дополнительные платежи вместо рефинансирования
Представленные результаты являются лишь приблизительными оценками и не представляют собой профессиональную консультацию.