金融

ローン借換え比較

現在の住宅ローンと新しいローンを並べて比較します。月々の返済額、総利息、損益分岐点、そして引っ越し前に借り換えが元が取れるかどうかを確認します。

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入力値

現在のローン残高（ドル）

現在の年間利率（％）

残存期間（年）

新しい年利率（％）

新しい期間（年）

諸費用（ドル）

居住予定期間（年）

入力と同時に結果が更新されます。計算ボタンはありません。すべての計算はブラウザ上でローカルに実行されます。

新しい月々の返済額

—

月々の節約額： —損益分岐点： —節約できる利息総額： —

—

比較表

	現在のローン	新しいローン	差額
月々の支払額	—	—	—
総利息	—	—	—
支払総額	—	—	—
期間	—	—	—

現在のローンの利息総額は、既に支払った利息ではなく、残存期間のみを対象としています。

総利息額（一目でわかる）

現在のローン、残存期間—

新規ローン、満期—

棒グラフは、2つの合計額のうち大きい方に合わせて調整されています。返済額が少なくても、新しいローンの期間が長い場合は総利息額が多くなる可能性があります。上記の判断をご確認ください。

累積節約額（経時変化）

返済後	節約額と現状維持の比較

累積節約額は、両方のローンが返済されている月のみを対象としています。いずれかのローンが終了すると、比較対象が変わります。累積節約額が諸費用を上回った時点で諸費用は回収されます。その月が損益分岐点となります。

計算式

月々の返済額 = 残高 × 月利 × (1 + 月利)^支払額 ÷ [(1 + 月利率)^支払額 − 1]。損益分岐点となる月 = 諸費用 ÷ 月々の節約額。総利息額 = 月々の返済額 × 返済額 − 残高。

実例

残高 $300,000、現在の金利 7%、残存期間 20 年：支払額 $2,325.90。新しい金利 5%、残存期間 20 年：支払額 $1,979.87、月々の節約額 $346.03。諸費用 $4,000 を加えると、損益分岐点は $4,000 ÷ $346.03 = 11.56 か月です。総利息は $258,215.23 から $175,168.13 に減少し、$83,047.10 の節約になります。損益分岐点は 10 年以内に達成されるため、これらの数字からすると、借り換えは得策です。

適用範囲と制限

両方のローンは固定金利で、入力した借り換え諸費用以外の手数料、現金の追加借入れ、借り換え時の元本残高変更はないものとします。税金、保険、HOA 会費、民間住宅ローン保険は含みません。新しい返済期間を延ばすと月額は減っても総利息は増える場合があり、比較表でその関係を示します。金利変動、諸費用とは別に購入する金利引下げポイント、税効果は扱いません。

数式バージョン: 6841c654ba3d · 例を確認済み: 2026-10-31

FAQ

月々の支払額が減る方が常に有利なのでしょうか？

いいえ。返済期間を長くすると月々の支払額は減りますが、利息の支払期間が長くなります。月々の支払額だけでなく、総利息額も比較してください。上記の表では両方を比較しています。

損益分岐点とはどういう意味ですか？

月々の節約額が初めてクロージングコストを上回った月のことです。損益分岐点に達する前に引っ越したり、再度借り換えを行ったりすると、借り換えが元を取れない可能性があります。

損益分岐点に達する前に引っ越した場合はどうなりますか？

その場合、節約額はクロージングコストを回収できません。上記に予定滞在期間を入力すると、結果がこの点をチェックします。月々の節約額が良さそうに見えても、引っ越し後に損益分岐点に達する借り換えはフラグ付けされます。

借り換えによって完済日はリセットされますか？

はい、新しい返済期間が残りの返済期間と一致しない限りリセットされます。残りの期間が20年の住宅ローンに対して20年の新しいローンを組むと完済日は変わりませんが、30年の新しいローンを組むと完済日は10年延期されます。これが、通常、月々の支払額が減っても総利息が増加する理由です。

ポイントは含めるべきですか？

はい、クロージングコストに含めてください。ポイントは金利を下げるためのものなので、損益分岐点の計算に含めるべきであり、個別の節約額として扱うべきではありません。

変動金利にも対応していますか？

いいえ。新しい金利が新しい返済期間全体にわたって固定されることを前提としています。新しい金利が調整可能な場合、節約額と損益分岐点は最初の調整までのみ有効です。