Keuangan
Kalkulator Pembiayaan Ulang
Bandingkan hipotek Anda saat ini dengan pinjaman baru secara berdampingan: pembayaran bulanan, total bunga, bulan impas, dan apakah refinancing tersebut menguntungkan sebelum Anda pindah.
Tambah ke ruang kerjaNilai masukan
Hasil akan diperbarui saat Anda mengetik. Tidak ada tombol hitung. Semua perhitungan berjalan secara lokal di browser Anda.
Pembayaran bulanan baru
—
—
Perbandingan berdampingan
| Pinjaman saat ini | Pinjaman baru | Selisih | |
|---|---|---|---|
| Pembayaran bulanan | — | — | — |
| Total bunga | — | — | — |
| Total yang dibayar | — | — | — |
| Jangka waktu | — | — | — |
Total bunga untuk pinjaman saat ini hanya menghitung sisa jangka waktu, bukan bunga yang sudah dibayarkan.
Total bunga, sekilas
Grafik disesuaikan dengan total yang lebih besar dari kedua total tersebut. Pembayaran yang lebih rendah masih dapat berarti total bunga yang lebih besar ketika jangka waktu baru lebih panjang — periksa kesimpulan di atas.
Penghematan kumulatif dari waktu ke waktu
| Setelah | Tabungan vs tetap di tempat |
|---|
Penghematan kumulatif hanya menghitung bulan-bulan di mana kedua pinjaman sedang dibayar. Setelah salah satu pinjaman berakhir, perbandingan berubah. Biaya penutupan dipulihkan setelah penghematan kumulatif melewatinya — bulan itu adalah titik impas.
Rumus
Pembayaran bulanan = saldo × suku bunga bulanan × (1 + suku bunga bulanan)pembayaran ÷ [(1 + tingkat bulanan)pembayaran − 1]. Bulan impas = biaya penutupan ÷ tabungan bulanan. Total bunga = pembayaran bulanan × pembayaran − saldo.
Contoh soal
Saldo $300,000, saat ini 7% dengan sisa waktu 20 tahun: pembayaran $2,325.90. Baru 5% untuk 20 tahun: pembayaran $1,979.87, penghematan $346.03/bulan. Dengan biaya penutupan $4,000, titik impas adalah $4,000 ÷ $346.03 = 11.56 bulan. Total bunga turun dari $258,215.23 menjadi $175,168.13 — penghematan $83,047.10 — dan titik impas tercapai jauh di dalam masa tinggal 10 tahun, jadi berdasarkan angka-angka ini, refinancing ini menguntungkan.
Cakupan dan batasan
Kedua pinjaman tersebut memiliki suku bunga tetap tanpa biaya tambahan selain biaya penutupan, tanpa penarikan tunai, dan tanpa perubahan saldo saat refinancing. Pajak, asuransi, iuran HOA, dan asuransi hipotek swasta tidak termasuk. Jangka waktu baru yang lebih panjang dapat menurunkan pembayaran sekaligus meningkatkan total bunga — tabel perbandingan menunjukkan perdagangan tersebut secara langsung. Perubahan suku bunga, poin yang dibeli secara terpisah dari biaya penutupan, dan efek pajak tidak dimodelkan.
FAQ
Apakah pembayaran yang lebih rendah selalu menguntungkan?
Tidak. Memperpanjang jangka waktu dapat mengurangi pembayaran bulanan tetapi menambah tahun bunga. Bandingkan total bunga serta angka bulanan — tabel di atas melakukan keduanya.
Apa arti titik impas?
Bulan ketika tabungan bulanan kumulatif pertama kali menutupi biaya penutupan. Jika Anda pindah atau melakukan refinancing lagi sebelum titik impas, refinancing mungkin belum terbayar.
Bagaimana jika saya pindah sebelum titik impas?
Maka penghematan tidak akan pernah menutupi biaya penutupan. Masukkan rencana masa inap Anda di atas dan hasilnya akan memeriksa hal ini untuk Anda: refinancing yang impas setelah kepindahan Anda ditandai, meskipun penghematan bulanan terlihat bagus.
Apakah refinancing mengatur ulang tanggal pelunasan saya?
Ya, kecuali jangka waktu baru sesuai dengan sisa jangka waktu Anda. Pinjaman baru selama 20 tahun pada hipotek dengan sisa 20 tahun mempertahankan tanggal tersebut; pinjaman baru selama 30 tahun menggesernya selama 10 tahun, yang biasanya menjadi alasan mengapa total bunga meningkat meskipun pembayaran lebih rendah.
Haruskah saya memasukkan poin?
Ya, dalam biaya penutupan. Poin memberikan suku bunga yang lebih rendah, jadi poin termasuk dalam perhitungan titik impas, bukan sebagai penghematan terpisah.
Apakah ini mencakup suku bunga variabel?
Tidak. Ini mengasumsikan suku bunga baru tetap untuk seluruh jangka waktu baru. Jika suku bunga baru dapat disesuaikan, angka penghematan dan titik impas hanya berlaku hingga penyesuaian pertama.
Alat terkait
- Kalkulator Pinjaman — pembayaran, pembagian bunga, dan jadwal tahunan untuk satu pinjaman
- Kalkulator Hipotek — tampilan hipotek pembelian standar
- Kalkulator Pelunasan Pinjaman Dini — membayar ekstra setiap bulan alih-alih melakukan refinancing
Hasil yang ditampilkan hanyalah perkiraan dan bukan merupakan saran profesional.