वित्त
पुनर्वित्त कैलकुलेटर
अपने वर्तमान बंधक ऋण की तुलना नए ऋण से करें: मासिक भुगतान, कुल ब्याज, लाभ-हानि का महीना, और क्या पुनर्वित्त आपके स्थानांतरण से पहले लाभप्रद हो जाता है।
वर्कस्पेस में जोड़ेंआपके मान
जैसे ही आप टाइप करते हैं, परिणाम अपडेट हो जाते हैं। इसमें कैलकुलेट बटन नहीं है। सभी गणनाएँ आपके ब्राउज़र में ही होती हैं।
नया मासिक भुगतान
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आमने-सामने तुलना
| वर्तमान ऋण | नया ऋण | अंतर | |
|---|---|---|---|
| मासिक भुगतान | — | — | — |
| कुल ब्याज | — | — | — |
| कुल भुगतान | — | — | — |
| अवधि | — | — | — |
वर्तमान ऋण के लिए कुल ब्याज में केवल शेष अवधि शामिल है, पहले से भुगतान किया गया ब्याज नहीं।
कुल ब्याज, एक नज़र में
बार को दोनों योगों में से बड़े योग के अनुसार स्केल किया गया है। नई अवधि लंबी होने पर कम भुगतान का अर्थ भी अधिक कुल ब्याज हो सकता है — ऊपर दिए गए निर्णय की जाँच करें।
समय के साथ संचयी बचत
| बाद में | बचत बनाम यथास्थिति |
|---|
संचयी बचत में केवल उन्हीं महीनों की गणना की जाती है जिनमें दोनों ऋणों का भुगतान हो रहा हो। किसी भी ऋण के समाप्त होने के बाद, तुलना का तरीका बदल जाता है। समापन लागत की वसूली तब होती है जब संचयी बचत उससे अधिक हो जाती है - वह महीना ब्रेक-ईवन बिंदु कहलाता है।
सूत्र
मासिक भुगतान = शेष राशि × मासिक दर × (1 + मासिक दर)भुगतान ÷ [(1 + मासिक दर)भुगतान − 1]। ब्रेक-ईवन महीने = समापन लागत ÷ मासिक बचत। कुल ब्याज = मासिक भुगतान × भुगतान − शेष राशि।
हल किया गया उदाहरण
शेष राशि $300,000, वर्तमान 7% ब्याज दर और 20 वर्ष शेष: भुगतान $2,325.90. नई 5% ब्याज दर 20 वर्षों के लिए: भुगतान $1,979.87, प्रति माह $346.03 की बचत। $4,000 समापन लागत के साथ, ब्रेक-ईवन $4,000 ÷ $346.03 = 11.56 महीने है। कुल ब्याज $258,215.23 से घटकर $175,168.13 हो जाता है — $83,047.10 की बचत — और ब्रेक-ईवन 10 वर्ष के भीतर ही प्राप्त हो जाता है, इसलिए इन आंकड़ों के आधार पर पुनर्वित्त लाभदायक है।
दायरा और सीमाएँ
दोनों ऋण निश्चित ब्याज दर पर हैं, जिनमें समापन लागत के अलावा कोई शुल्क नहीं है, कोई नकद निकासी नहीं है, और पुनर्वित्तपोषण पर शेष राशि में कोई परिवर्तन नहीं होता है। कर, बीमा, HOA शुल्क और निजी बंधक बीमा शामिल नहीं हैं। नई अवधि बढ़ाने से भुगतान कम हो सकता है, जबकि कुल ब्याज बढ़ सकता है - तुलना तालिका इसे सीधे दर्शाती है। ब्याज दर में परिवर्तन, समापन लागत से अलग से खरीदे गए पॉइंट्स और कर प्रभावों को मॉडल में शामिल नहीं किया गया है।
FAQ
क्या कम भुगतान हमेशा फायदेमंद होता है?
नहीं। अवधि बढ़ाने से मासिक भुगतान कम हो सकता है, लेकिन ब्याज के कई वर्ष जुड़ सकते हैं। कुल ब्याज के साथ-साथ मासिक राशि की भी तुलना करें - ऊपर दी गई तालिका दोनों दर्शाती है।
ब्रेक-ईवन का क्या अर्थ है?
वह महीना जब संचयी मासिक बचत पहली बार समापन लागत को कवर करती है। यदि आप ब्रेक-ईवन से पहले स्थानांतरित होते हैं या फिर से पुनर्वित्तपोषण करते हैं, तो पुनर्वित्तपोषण का लाभ नहीं मिल सकता है।
यदि मैं ब्रेक-ईवन से पहले स्थानांतरित हो जाऊं तो क्या होगा?
फिर बचत कभी भी क्लोजिंग कॉस्ट की भरपाई नहीं कर पाती। ऊपर अपनी नियोजित अवधि दर्ज करें और निर्णय आपके लिए इसकी जाँच करेगा: आपके स्थानांतरण के बाद भी, भले ही मासिक बचत अच्छी दिखे, पुनर्वित्त से लाभ नहीं होगा।
क्या पुनर्वित्त से मेरी भुगतान तिथि रीसेट हो जाती है?
हां, बशर्ते नई अवधि आपकी शेष अवधि से मेल न खाए। यदि आपके गृह ऋण में 20 वर्ष शेष हैं, तो नए 20-वर्षीय ऋण की तिथि वही रहती है; जबकि नए 30-वर्षीय ऋण से तिथि 10 वर्ष आगे बढ़ जाती है, यही कारण है कि कम भुगतान के बावजूद कुल ब्याज बढ़ जाता है।
क्या मुझे पॉइंट्स शामिल करने चाहिए?
हाँ, क्लोजिंग कॉस्ट में। पॉइंट्स कम ब्याज दर प्रदान करते हैं, इसलिए वे ब्रेक-ईवन गणना में शामिल होते हैं, न कि एक अलग बचत के रूप में।
क्या इसमें समायोज्य दरें शामिल हैं?
नहीं। यह मानता है कि नई दर पूरी नई अवधि के लिए स्थिर रहती है। यदि नई दर समायोजित हो सकती है, तो बचत और ब्रेक-ईवन के आंकड़े केवल पहले समायोजन तक ही मान्य हैं।
संबंधित उपकरण
- ऋण कैलकुलेटर — एकल ऋण के लिए भुगतान, ब्याज विभाजन और वर्ष-दर-वर्ष अनुसूची
- बंधक कैलकुलेटर — मानक खरीद बंधक दृष्टिकोण
- ऋण शीघ्र भुगतान कैलकुलेटर — पुनर्वित्तपोषण के बजाय प्रत्येक माह अतिरिक्त भुगतान
ये परिणाम केवल अनुमान हैं और इन्हें पेशेवर सलाह नहीं माना जाना चाहिए।