Simulateur de refinancement

Formule

Paiement mensuel = solde × taux mensuel × (1 + taux mensuel)^paiements ÷ [(1 + taux mensuel)^paiements − 1]. Mois à seuil de rentabilité = frais de clôture ÷ économies mensuelles. Intérêts totaux = paiement mensuel × paiements − solde.

Exemple résolu

Solde de 300,000 $, taux actuel de 7 % avec 20 années restantes : mensualité de 2,325.90 $. Nouveau taux de 5 % pendant 20 années : mensualité de 1,979.87 $, soit une économie de 346.03 $/mois. Avec des frais de clôture de 4,000 $, le seuil de rentabilité est atteint en 4,000 ÷ 346.03 = 11.56 mois. Le total des intérêts passe de 258,215.23 $ à 175,168.13 $, soit une économie de 83,047.10 $, et le seuil de rentabilité est atteint bien avant la fin de la période de 10 ans. Le refinancement est donc rentable.

Portée et limites

Les deux prêts sont à taux fixe, sans frais supplémentaires (hormis les frais de clôture), sans retrait de liquidités et sans modification du solde en cas de refinancement. Les taxes, l'assurance, les cotisations HOA et l'assurance prêt hypothécaire privée ne sont pas incluses. Un allongement de la durée du prêt peut réduire les mensualités, mais augmenter le total des intérêts ; le tableau comparatif illustre directement cet effet. Les variations de taux, les points achetés séparément des frais de clôture et les effets fiscaux ne sont pas pris en compte dans le modèle.

Version de la formule.: d367185ee964 · Exemple vérifié.: 2026-10-31

FAQ

Des mensualités plus faibles sont-elles toujours avantageuses ?

Non. Allonger la durée du prêt peut réduire les mensualités, mais augmenter le nombre d'années d'intérêts. Comparez le total des intérêts ainsi que le montant mensuel ; le tableau ci-dessus présente les deux.

Que signifie le seuil de rentabilité ?

Le mois où les économies mensuelles cumulées couvrent pour la première fois les frais de clôture. Si vous déménagez ou refinancez à nouveau avant d'atteindre le seuil de rentabilité, le refinancement risque de ne pas être rentable.

Que se passe-t-il si je déménage avant d'atteindre le seuil de rentabilité ?

Dans ce cas, les économies réalisées ne couvrent jamais les frais de clôture. Indiquez la durée de votre séjour prévue ci-dessus et le système le vérifiera pour vous : un refinancement qui atteint le seuil de rentabilité après votre déménagement est signalé, même si les économies mensuelles semblent intéressantes.

Le refinancement réinitialise-t-il ma date de remboursement ?

Oui, sauf si la nouvelle durée correspond à la durée restante de votre prêt. Un nouveau prêt de 20 ans sur un prêt hypothécaire dont il reste 20 ans conserve la date ; un nouveau prêt de 30 ans la repousse de 10 ans, ce qui explique généralement l’augmentation des intérêts totaux malgré des mensualités plus faibles.

Dois-je inclure les points ?

Oui, dans les frais de clôture. Les points permettent d’obtenir un taux plus bas ; ils doivent donc être inclus dans le calcul du seuil de rentabilité, et non considérés comme des économies distinctes.

Cela couvre-t-il les taux variables ?

Non. Cela suppose que le nouveau taux reste fixe pendant toute la durée du nouveau prêt. Si le nouveau taux est susceptible d'évoluer, les chiffres relatifs aux économies et au seuil de rentabilité ne sont valables que jusqu'à la première modification.

Outils associés

• Calculateur de prêt — Paiement, répartition des intérêts et échéancier annuel pour un prêt unique
• Calculateur de prêt hypothécaire — Vue d'ensemble d'un prêt hypothécaire pour l'achat d'un bien immobilier
• Calculateur de remboursement anticipé d'un prêt — Versement mensuel supplémentaire au lieu d'un refinancement