Finanzas
Calculadora de refinanciamiento
Compare su hipoteca actual con un nuevo préstamo: pago mensual, interés total, mes de equilibrio y si la refinanciación se liquida antes de la mudanza.
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Nueva cuota mensual
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Comparación lado a lado
| Préstamo actual | Nuevo préstamo | Diferencia | |
|---|---|---|---|
| Pago mensual | — | — | — |
| Interés total | — | — | — |
| Total pagado | — | — | — |
| Plazo | — | — | — |
Los intereses totales del préstamo actual solo incluyen los intereses restantes, no los ya pagados.
Intereses totales, resumen
Las barras se ajustan al mayor de los dos totales. Un pago menor puede significar más intereses totales si el nuevo plazo es más largo; consulte el veredicto anterior.
Ahorro acumulado a lo largo del tiempo
| Después de | Ahorro vs. mantener el préstamo |
|---|
El ahorro acumulado solo considera los meses en los que se están amortizando ambos préstamos. Una vez que finaliza cualquiera de los préstamos, la comparación cambia. Los gastos de cierre se recuperan una vez que el ahorro acumulado los supera; ese mes es el punto de equilibrio.
Fórmula
Pago mensual = saldo × tasa mensual × (1 + tasa mensual)pagos ÷ [(1 + tasa mensual)pagos − 1]. Meses de equilibrio = gastos de cierre ÷ ahorro mensual. Intereses totales = pago mensual × pagos − saldo.
Ejemplo resuelto
Saldo $300,000, tasa actual 7% con 20 años restantes: pago $2,325.90. Nueva 5% durante 20 años: pago $1,979.87, ahorrando $346.03/mes. Con $4,000 de costos de cierre, el punto de equilibrio es $4,000 ÷ $346.03 = $11.56 meses. El interés total baja de $258,215.23 a $175,168.13 —un ahorro de $83,047.10— y el punto de equilibrio se alcanza dentro de una estancia de 10 años, por lo que en estas cifras la refinanciación resulta rentable.
Alcance y limitaciones
Ambos préstamos son a tasa fija, sin cargos adicionales más allá de los gastos de cierre, sin retiro de efectivo y sin cambios en el saldo al refinanciar. Los impuestos, el seguro, las cuotas de HOA y el seguro hipotecario privado no están incluidos. Un plazo más largo puede reducir la cuota mensual, pero aumentar el interés total; la tabla comparativa muestra esta relación directa. No se incluyen en el modelo los cambios en la tasa de interés, los puntos comprados por separado de los gastos de cierre ni los efectos fiscales.
FAQ
¿Una cuota mensual más baja siempre es beneficiosa?
No. Extender el plazo puede reducir la cuota mensual, pero añade años de intereses. Compare el interés total, así como la cuota mensual; la tabla anterior muestra ambos.
¿Qué significa el punto de equilibrio?
Es el mes en que los ahorros mensuales acumulados cubren por primera vez los gastos de cierre. Si se muda o refinancia nuevamente antes del punto de equilibrio, es posible que el refinanciamiento no haya sido rentable.
¿Qué sucede si me mudo antes del punto de equilibrio?
Entonces, los ahorros nunca cubren los gastos de cierre. Ingrese su estadía planificada arriba y el veredicto lo verificará por usted: una refinanciación que no genera ganancias después de su mudanza se marca como inviable, incluso si el ahorro mensual parece bueno.
¿La refinanciación reinicia mi fecha de pago?
Sí, a menos que el nuevo plazo coincida con el plazo restante. Un nuevo préstamo a 20 años sobre una hipoteca con 20 años restantes mantiene la fecha; un nuevo préstamo a 30 años la pospone 10 años, que suele ser la razón por la que el interés total aumenta a pesar de una cuota menor.
¿Debo incluir los puntos?
Sí, en los gastos de cierre. Los puntos compran una tasa más baja, por lo que deben incluirse en el cálculo del punto de equilibrio, no como un ahorro aparte.
¿Esto cubre las tasas variables?
No. Se supone que la nueva tasa permanece fija durante todo el nuevo plazo. Si la nueva tasa puede ajustarse, las cifras de ahorro y punto de equilibrio solo serán válidas hasta el primer ajuste.
Herramientas relacionadas
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Los resultados son solo estimaciones y no constituyen asesoramiento profesional.