Refinanzierungsrechner

Formel

Monatliche Rate = Restbetrag × monatlicher Zinssatz × (1 + monatlicher Zinssatz)^Zahlungen ÷ [(1 + monatlicher Zinssatz)^Zahlungen − 1]. Break-Even-Monate = Abschlusskosten ÷ monatliche Ersparnis. Gesamtzinsen = monatliche Rate × Zahlungen − Restbetrag.

Durchgerechnetes Beispiel

Saldo $300,000, aktueller Zinssatz $7% mit einer Restlaufzeit von 20 Jahren: Zahlung $2,325.90. Neuer Zinssatz $5% für 20 Jahre: Zahlung $1,979.87, Ersparnis $346.03/Monat. Bei Abschlusskosten von $4,000 beträgt die Gewinnschwelle $4,000 ÷ $346.03 = 11.56 Monate. Die Gesamtzinsen sinken von $258,215.23 auf $175,168.13 – eine Ersparnis von $83,047.10 – und die Gewinnschwelle wird bereits nach 10 Jahren erreicht. Daher lohnt sich die Refinanzierung.

Anwendungsbereich und Grenzen

Beide Darlehen sind Festzinsdarlehen ohne weitere Gebühren außer den Abschlusskosten, ohne Barauszahlung und ohne Änderung des Darlehensbetrags bei einer Refinanzierung. Steuern, Versicherungen, HOA-Gebühren und private Hypothekenversicherungen sind nicht enthalten. Eine längere Laufzeit kann die monatliche Rate senken, aber die Gesamtzinsen erhöhen – die Vergleichstabelle zeigt diesen direkten Effekt. Zinsänderungen, separat von den Abschlusskosten erworbene Punkte und Steuereffekte werden nicht berücksichtigt.

Formelversion: d367185ee964 · Beispiel geprüft: 2026-10-31

FAQ

Ist eine niedrigere Rate immer vorteilhaft?

Nein. Eine längere Laufzeit kann die monatliche Rate senken, aber die Zinsbelastung um Jahre erhöhen. Vergleichen Sie sowohl die Gesamtzinsen als auch die monatliche Rate – die obige Tabelle zeigt beides.

Was bedeutet Break-Even?

Der Monat, in dem die kumulierten monatlichen Einsparungen die Abschlusskosten decken. Wenn Sie vor Erreichen des Break-Even umziehen oder erneut refinanzieren, hat sich die Refinanzierung möglicherweise nicht gelohnt.

Was passiert, wenn ich vor Erreichen des Break-Even umziehe?

Dann decken die Einsparungen nie die Abschlusskosten. Geben Sie oben Ihre geplante Aufenthaltsdauer ein. Das Ergebnis prüft dies für Sie: Eine Refinanzierung, die sich nach Ihrem Umzug nicht rechnet, wird markiert, selbst wenn die monatliche Ersparnis gut aussieht.

Wird mein Ablösetermin durch die Refinanzierung zurückgesetzt?

Ja, es sei denn, die neue Laufzeit entspricht Ihrer Restlaufzeit. Ein neues Darlehen mit einer Laufzeit von 20 Jahren für eine Hypothek mit einer Restlaufzeit von 20 Jahren behält den Termin bei; ein neues Darlehen mit einer Laufzeit von 30 Jahren verschiebt ihn um 10 Jahre. Dies ist in der Regel der Grund, warum die Gesamtzinsen trotz einer niedrigeren Rate steigen.

Soll ich Punkte einbeziehen?

Ja, in den Abschlusskosten. Punkte ermöglichen einen niedrigeren Zinssatz und gehören daher in die Berechnung der Gewinnschwelle, nicht als separate Ersparnis.

Sind variable Zinssätze abgedeckt?

Nein. Es wird davon ausgegangen, dass der neue Zinssatz für die gesamte neue Laufzeit fest bleibt. Wenn der neue Zinssatz angepasst werden kann, gelten die Angaben zu Ersparnis und Gewinnschwelle nur bis zur ersten Anpassung.

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