অর্থ
রিফাইন্যান্স ক্যালকুলেটর
আপনার বর্তমান মর্টগেজের সাথে একটি নতুন লোন পাশাপাশি তুলনা করুন: মাসিক কিস্তি, মোট সুদ, লাভ-লোকসান সমান হওয়ার মাস এবং আপনি স্থানান্তরের আগেই রিফাইন্যান্সের টাকা পরিশোধ হয়ে যায় কিনা।
ওয়ার্কস্পেসে যোগ করুনইনপুট মান
আপনি টাইপ করার সাথে সাথে ফলাফল আপডেট হয়। কোনো গণনা বোতাম নেই। সমস্ত গণনা আপনার ব্রাউজারেই সম্পন্ন হয়।
নতুন মাসিক কিস্তি
—
—
পাশাপাশি তুলনা
| বর্তমান ঋণ | নতুন ঋণ | পার্থক্য | |
|---|---|---|---|
| মাসিক কিস্তি | — | — | — |
| মোট সুদ | — | — | — |
| মোট পরিশোধিত | — | — | — |
| মেয়াদ | — | — | — |
বর্তমান ঋণের মোট সুদ গণনার ক্ষেত্রে শুধুমাত্র অবশিষ্ট মেয়াদ অন্তর্ভুক্ত, ইতিমধ্যে পরিশোধিত সুদ অন্তর্ভুক্ত নয়।
মোট সুদ, এক নজরে
দুটি মোট পরিমাণের মধ্যে যেটি বড়, সেই অনুযায়ী বারগুলো স্কেল করা হয়। নতুন মেয়াদ দীর্ঘ হলে কম পেমেন্টের অর্থও বেশি মোট সুদ হতে পারে — উপরের রায়টি দেখুন।
সময়ের সাথে সাথে সঞ্চিত সঞ্চয়
| শেষে | সঞ্চয় বনাম অপরিবর্তিত থাকা |
|---|
সঞ্চিত সঞ্চয় শুধুমাত্র সেই মাসগুলোকে গণনা করে যখন উভয় ঋণই পরিশোধ করা হচ্ছে। যেকোনো একটি ঋণের মেয়াদ শেষ হয়ে গেলে, তুলনাটি পরিবর্তিত হয়। সঞ্চিত সঞ্চয় ক্লোজিং কস্ট অতিক্রম করলেই তা পুনরুদ্ধার করা হয় — সেই মাসটিই হলো ব্রেক-ইভেন পয়েন্ট।
সূত্র
মাসিক পেমেন্ট = ব্যালেন্স × মাসিক হার × (1 + মাসিক হার)পেমেন্ট ÷ [(1 + মাসিক হার)পেমেন্ট − 1]। ব্রেক-ইভেন মাস = ক্লোজিং কস্ট ÷ মাসিক সঞ্চয়। মোট সুদ = মাসিক পেমেন্ট × পেমেন্ট − ব্যালেন্স।
সমাধান করা উদাহরণ
ব্যালেন্স $300,000, বর্তমান 7% সুদে 20 বছর বাকি: মাসিক কিস্তি $2,325.90। নতুন 5% সুদে 20 বছর মেয়াদে: মাসিক কিস্তি $1,979.87, ফলে প্রতি মাসে $346.03 সাশ্রয় হবে। $4,000 ক্লোজিং কস্ট সহ, ব্রেক-ইভেন হতে সময় লাগবে $4,000 ÷ $346.03 = 11.56 মাস। মোট সুদ $258,215.23 থেকে কমে $175,168.13 হবে — এতে $83,047.10 সাশ্রয় হবে — এবং 10 বছরের মেয়াদের মধ্যেই ব্রেক-ইভেন হয়ে যাবে, সুতরাং এই হিসাব অনুযায়ী রিফাইন্যান্সটি লাভজনক।
প্রযোজ্যতা ও সীমাবদ্ধতা
উভয় লোনই ফিক্সড-রেট, যেখানে ক্লোজিং-কস্টের ইনপুট ছাড়া অন্য কোনো ফি নেই, কোনো ক্যাশ-আউট নেই এবং রিফাইন্যান্সিংয়ের সময় ব্যালেন্সে কোনো পরিবর্তন হয় না। ট্যাক্স, ইন্স্যুরেন্স, HOA ডিউস এবং প্রাইভেট মর্টগেজ ইন্স্যুরেন্স অন্তর্ভুক্ত নয়। একটি দীর্ঘ নতুন মেয়াদ মাসিক কিস্তি কমাতে পারে, কিন্তু মোট সুদ বাড়িয়ে দিতে পারে — তুলনামূলক সারণীটি দেখায় যে এই দুটি বিষয় সরাসরি সম্পর্কিত। রেট পরিবর্তন, ক্লোজিং কস্ট থেকে আলাদাভাবে কেনা পয়েন্ট এবং ট্যাক্সের প্রভাব মডেল করা হয়নি।
FAQ
কম মাসিক কিস্তি কি সবসময়ই লাভজনক?
না। মেয়াদ বাড়ালে মাসিক কিস্তি কমতে পারে, কিন্তু সুদের পরিমাণ কয়েক বছর বেড়ে যায়। মাসিক কিস্তির পাশাপাশি মোট সুদও তুলনা করুন — উপরের সারণীটি উভয়ই দেখায়।
ব্রেক-ইভেন বলতে কী বোঝায়?
যে মাসে মোট মাসিক সঞ্চয় প্রথমবারের মতো ক্লোজিং কস্টের সমপরিমাণ অর্থ পরিশোধ করে। আপনি যদি ব্রেক-ইভেনের আগে স্থান পরিবর্তন করেন বা আবার রিফাইন্যান্স করেন, তাহলে রিফাইন্যান্সটি হয়তো লাভজনক নাও হতে পারে।
আমি যদি ব্রেক-ইভেনের আগে স্থান পরিবর্তন করি তাহলে কী হবে?
তাহলে সঞ্চয় দিয়ে ক্লোজিং কস্ট কখনোই পরিশোধ করা যায় না। উপরে আপনার পরিকল্পিত থাকার সময়কাল লিখুন এবং রায়টি আপনার জন্য এটি পরীক্ষা করে দেবে: আপনার স্থানান্তরের পরে যদি কোনো রিফাইন্যান্সের মাধ্যমে লাভ-লোকসান সমান হয়, তবে সেটিকে চিহ্নিত করা হবে, এমনকি যদি মাসিক সঞ্চয় ভালো দেখায় তবুও।
রিফাইন্যান্সিং কি আমার পরিশোধের তারিখ নতুন করে নির্ধারণ করে?
হ্যাঁ, যদি না নতুন মেয়াদটি আপনার অবশিষ্ট মেয়াদের সাথে মিলে যায়। 20 বছর বাকি থাকা একটি মর্টগেজের উপর 20-বছরের নতুন ঋণ তারিখটি অপরিবর্তিত রাখে; একটি নতুন 30-বছরের ঋণ এটিকে 10 বছর পিছিয়ে দেয়, সাধারণত এই কারণেই কম কিস্তি থাকা সত্ত্বেও মোট সুদ বেড়ে যায়।
আমার কি পয়েন্ট অন্তর্ভুক্ত করা উচিত?
হ্যাঁ, ক্লোজিং কস্টের মধ্যে। পয়েন্ট দিয়ে কম সুদের হার কেনা যায়, তাই এটি লাভ-লোকসান সমান হওয়ার হিসাবের মধ্যে পড়ে, আলাদা সঞ্চয় হিসাবে নয়।
এটি কি পরিবর্তনশীল সুদের হারকে অন্তর্ভুক্ত করে?
না। এটি ধরে নেয় যে নতুন হারটি সম্পূর্ণ নতুন মেয়াদের জন্য স্থির থাকবে। যদি নতুন হার পরিবর্তনযোগ্য হয়, তবে সঞ্চয় এবং ব্রেক-ইভেন হিসাবগুলো শুধুমাত্র প্রথম পরিবর্তন পর্যন্তই বৈধ থাকবে।
সম্পর্কিত সরঞ্জাম
- লোন ক্যালকুলেটর — একটি একক ঋণের জন্য পেমেন্ট, সুদের বিভাজন, এবং বছর-ভিত্তিক সময়সূচী
- বন্ধকী ক্যালকুলেটর — স্ট্যান্ডার্ড ক্রয় মর্টগেজের চিত্র
- সময়ের আগে লোন পরিশোধের ক্যালকুলেটর — পুনঃঅর্থায়নের পরিবর্তে প্রতি মাসে অতিরিক্ত অর্থ প্রদান
ফলাফলগুলো শুধুমাত্র আনুমানিক এবং এগুলো কোনো পেশাদারী পরামর্শ নয়।