المال
حاسبة إعادة التمويل
قارن بين قرضك العقاري الحالي وقرض جديد جنبًا إلى جنب: القسط الشهري، إجمالي الفائدة، شهر التعادل، وما إذا كان إعادة التمويل مجديًا قبل انتقالك.
إضافة إلى مساحة العملقيم الإدخال
يتم تحديث النتائج أثناء الكتابة. لا يوجد زر حساب. جميع العمليات الحسابية تتم محليًا في متصفحك.
القسط الشهري الجديد
—
—
مقارنة جنبًا إلى جنب
| القرض الحالي | القرض الجديد | الفرق | |
|---|---|---|---|
| الدفعة الشهرية | — | — | — |
| إجمالي الفائدة | — | — | — |
| إجمالي المدفوع | — | — | — |
| المدة | — | — | — |
إجمالي الفائدة على القرض الحالي لا يشمل سوى المدة المتبقية، وليس الفائدة المدفوعة بالفعل.
إجمالي الفائدة، نظرة سريعة
يتم تعديل الأعمدة وفقًا للإجمالي الأكبر. قد يعني القسط الشهري الأقل فائدة إجمالية أكبر عندما تكون مدة القرض الجديد أطول - راجع النتيجة أعلاه.
الادخار التراكمي بمرور الوقت
| بعد | الادخار مقابل البقاء في المكان |
|---|
يُحتسب الادخار التراكمي فقط في الأشهر التي يتم فيها سداد كلا القرضين. بعد انتهاء أي من القرضين، تتغير المقارنة. يتم استرداد تكاليف الإغلاق بمجرد أن يتجاوزها الادخار التراكمي - هذا الشهر هو نقطة التعادل.
الصيغة
القسط الشهري = الرصيد × معدل الفائدة الشهري × (1 + معدل الفائدة الشهري)الدفعات ÷ [(1 + المعدل الشهري)الدفعات − 1]. أشهر التعادل = تكاليف الإغلاق ÷ الادخار الشهري. إجمالي الفائدة = القسط الشهري × الأقساط − الرصيد.
مثال عملي
الرصيد $300,000، معدل الفائدة الحالي 7% مع بقاء 20 سنة: الدفعة $2,325.90. معدل فائدة جديد 5% لمدة 20 سنة: الدفعة $1,979.87، توفير $346.03 شهريًا. مع تكاليف إغلاق قدرها $4,000، نقطة التعادل هي $4,000 ÷ $346.03 = 11.56 شهرًا. ينخفض إجمالي الفائدة من $258,215.23 إلى $175,168.13 - توفير قدره $83,047.10 - وتصل نقطة التعادل في غضون 10 سنة، لذا فإن إعادة التمويل مجدية بناءً على هذه الأرقام.
النطاق والقيود
كلا القرضين ذوا سعر فائدة ثابت، بدون رسوم إضافية على تكاليف الإغلاق، ولا يوجد سحب نقدي، ولا تغيير في الرصيد عند إعادة التمويل. لا تشمل هذه الرسوم الضرائب والتأمين ورسوم HOA والتأمين الخاص على الرهن العقاري. يمكن لفترة سداد أطول أن تخفض القسط الشهري مع زيادة إجمالي الفائدة - يوضح جدول المقارنة هذه العلاقة بشكل مباشر. لم يتم تضمين تغييرات سعر الفائدة، أو النقاط المشتراة بشكل منفصل عن تكاليف الإغلاق، أو التأثيرات الضريبية في النموذج.
FAQ
هل القسط الشهري الأقل هو الأفضل دائمًا؟
لا. يمكن أن يؤدي تمديد فترة السداد إلى خفض القسط الشهري، ولكنه قد يزيد من سنوات الفائدة. قارن إجمالي الفائدة بالإضافة إلى القسط الشهري - يوضح الجدول أعلاه كلا الأمرين.
ما المقصود بنقطة التعادل؟
هو الشهر الذي تغطي فيه المدخرات الشهرية المتراكمة تكاليف الإغلاق لأول مرة. إذا انتقلت إلى مكان آخر أو أعدت التمويل مرة أخرى قبل نقطة التعادل، فقد لا يكون التمويل قد حقق عائدًا مجزيًا.
ماذا لو انتقلت إلى مكان آخر قبل نقطة التعادل؟
في هذه الحالة، لا تغطي المدخرات تكاليف الإغلاق. أدخل مدة إقامتك المخطط لها أعلاه، وسيقوم النظام بالتحقق من ذلك: سيتم وضع علامة على إعادة التمويل التي تصل إلى نقطة التعادل بعد انتقالك، حتى لو بدا التوفير الشهري جيدًا.
هل يؤدي إعادة التمويل إلى تغيير تاريخ سداد القرض؟
نعم، إلا إذا كانت المدة الجديدة مطابقة للمدة المتبقية. قرض جديد لمدة 20 سنوات على قرض عقاري متبقي عليه 20 سنوات يحافظ على التاريخ؛ قرض جديد لمدة 30 سنوات يؤجله 10 سنوات، وهذا عادةً ما يفسر ارتفاع إجمالي الفائدة على الرغم من انخفاض القسط الشهري.
هل يجب عليّ إضافة نقاط؟
نعم، ضمن تكاليف الإغلاق. تتيح النقاط الحصول على سعر فائدة أقل، لذا يجب تضمينها في حساب نقطة التعادل، وليس كمدخرات منفصلة.
هل يشمل ذلك أسعار الفائدة المتغيرة؟
لا. يفترض النظام أن سعر الفائدة الجديد سيظل ثابتًا طوال المدة الجديدة. إذا كان سعر الفائدة الجديد قابلاً للتعديل، فإن أرقام التوفير ونقطة التعادل صالحة فقط حتى أول تعديل.
الأدوات ذات الصلة
- حاسبة القروض - جدول الدفعات، وتوزيع الفائدة، والجدول الزمني السنوي لقرض واحد
- حاسبة الرهن العقاري - عرض نموذجي لقرض شراء عقار
- حاسبة السداد المُبكر للقرض - دفع مبلغ إضافي شهريًا بدلاً من إعادة التمويل
النتائج مجرد تقديرات ولا تشكل نصيحة مهنية.